擔(dān)心預(yù)付資金打水漂？數(shù)字人民幣智能合約來(lái)破解

  近年來(lái)，利用優(yōu)惠吸引消費(fèi)者辦卡充值的預(yù)付式消費(fèi)越來(lái)越火，但也滋生了一些預(yù)付卡市場(chǎng)亂象，損害消費(fèi)者權(quán)益。為此，相關(guān)部門和地方政府不斷出臺(tái)各項(xiàng)舉措，加強(qiáng)預(yù)付卡領(lǐng)域的監(jiān)管力度。近日，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”正式對(duì)外發(fā)布，試圖探索一條預(yù)付式消費(fèi)資金管理新路徑。

  什么是數(shù)字人民幣智能合約？簡(jiǎn)單來(lái)講，就是用計(jì)算機(jī)程序?qū)懸环莺贤?，按照約定條件自動(dòng)完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。

  例如，家長(zhǎng)給孩子報(bào)了培訓(xùn)班，并把課時(shí)費(fèi)存管在數(shù)字人民幣錢包里，以后孩子每上一次課，加載在數(shù)字人民幣錢包上的智能合約就自動(dòng)給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)付一次錢。這樣一來(lái)，家長(zhǎng)就不用擔(dān)心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

  北京市朝陽(yáng)區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒告訴記者，借助數(shù)字化平臺(tái)幫忙，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以試著解決資金管理和家長(zhǎng)信任的問(wèn)題。隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長(zhǎng)們可以更放心。

  中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長(zhǎng)狄剛介紹，采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

  數(shù)字人民幣的智能合約功能已經(jīng)應(yīng)用在多個(gè)場(chǎng)景。試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者比較熟悉的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包就是借助了智能合約功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)使用數(shù)字人民幣紅包的個(gè)人和商戶進(jìn)行限定，超期未使用的紅包可以自動(dòng)返還出資方。

  當(dāng)前，數(shù)字人民幣智能合約的市場(chǎng)需求正在持續(xù)拓展。記者了解到，在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約功能，能夠監(jiān)測(cè)支付用途，提升政府資金使用效率。另外，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約功能，能夠解決支付交易處理的合規(guī)問(wèn)題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，降低人工處理差錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)。

  中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在近日舉辦的2022中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上表示，數(shù)字人民幣智能合約已在消費(fèi)紅包、政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用，取得良好效果。

  數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做。

  范一飛強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強(qiáng)制履約價(jià)值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機(jī)制對(duì)其加強(qiáng)管理。新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實(shí)難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

  專家認(rèn)為，要注意讓普通用戶也能讀懂?dāng)?shù)字合同，更好地讓合約開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化，降低開(kāi)發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，提升數(shù)字人民幣智能合約的場(chǎng)景適應(yīng)性。