談國(guó)有商業(yè)銀行被外資并購(gòu)產(chǎn)生的影響

2005年，愈演愈烈的外資并購(gòu)引起了更多業(yè)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者的高度警惕。像其他行業(yè)一樣，隨著WTO承諾的條款一一兌現(xiàn)，外資銀行正滿(mǎn)心歡喜且小心翼翼地在中國(guó)布點(diǎn)備戰(zhàn)。外資銀行的這一次大舉進(jìn)入，比起若干年前更洶涌澎湃得多，國(guó)資銀行無(wú)論是否做好準(zhǔn)備，都不得不面對(duì)這次挑戰(zhàn)。中國(guó)的銀行業(yè)即將遭遇著史無(wú)前例的并購(gòu)熱潮。 2006年，中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷了一輪復(fù)雜的改制之后，合并和收購(gòu)將成為銀行業(yè)內(nèi)又一輪重要的表現(xiàn)。尤其是民生銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、華夏銀行、深發(fā)展等銀行股的第一大股東持股比重分別為6.04%、7.01%、17.95%、14.29%、17.89%，其本身控股地位不高，再經(jīng)過(guò)股改支付對(duì)價(jià)后，控股地位還會(huì)被削弱。銀行股權(quán)分置改革完成后，非流通股股東所持股份會(huì)獲得二級(jí)市場(chǎng)流通權(quán)，但由于銀行股股權(quán)分散，大股東持股比例低，而且面臨控股權(quán)的挑戰(zhàn)，存在被它方收購(gòu)的危險(xiǎn)，即使非流通股股東支付對(duì)價(jià)后獲得流通權(quán)，也未必會(huì)拋出手中所持股票。這些非流通股股東不但可能不減持股份，反而可能會(huì)繼續(xù)增持股份。如果銀行股被市場(chǎng)普遍看好，一旦出現(xiàn)控股權(quán)爭(zhēng)奪，收購(gòu)與反收購(gòu)題材也自然出現(xiàn)。 外資銀行入駐中國(guó)的腳步步步逼近，中國(guó)銀行業(yè)將面臨一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)?；ㄆ旒瘓F(tuán)與浦發(fā)銀行日前宣布，前者對(duì)后者的持股將增加至19.9％；就在2006年3月中旬，匯豐銀行的一家支行落戶(hù)北京中關(guān)村。距匯豐中關(guān)村支行開(kāi)業(yè)前不到一個(gè)月，即2月18日英國(guó)渣打銀行在北京的燕莎支行也正式開(kāi)業(yè)，是繼花旗和匯豐之后，第三家在北京開(kāi)設(shè)了同城支行的外資銀行。更早些時(shí)候，以私人理財(cái)業(yè)務(wù)著稱(chēng)的荷蘭銀行，也在繁華的王府井地段開(kāi)設(shè)了在華的第四家經(jīng)營(yíng)貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的支行。拋開(kāi)四大國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)的海外戰(zhàn)略投資者外，匯豐、花旗、德意志、渣打也分別入股交通、浦發(fā)、華夏、渤海等股份制銀行。外資銀行通過(guò)入股中資銀行，不僅獲得了品牌、網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)資源等，并且在承銷(xiāo)上市時(shí)獲得了巨額利潤(rùn)。 再過(guò)幾個(gè)月，根據(jù)加入WTO的承諾，中國(guó)金融業(yè)將全面開(kāi)放。這種步伐的加快，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生的正面影響是顯而易見(jiàn)的。 首先，從管理角度講，有利于國(guó)資銀行的內(nèi)部改革。面對(duì)外資銀行的步步緊逼，在過(guò)去的一年中，中資銀行動(dòng)作頻頻：處置不良資產(chǎn)、充實(shí)資本金、股份制改造、上市等。這期間，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理經(jīng)驗(yàn)、內(nèi)控機(jī)制都有所改觀(guān)。我國(guó)主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、持續(xù)發(fā)展能力、經(jīng)營(yíng)管理水平都發(fā)生了明顯的變化。讓我們看以下的幾組數(shù)據(jù)：商業(yè)銀行中不良貸款率從2003年的17.2%下降到8.9%，首次降到1位數(shù)；商業(yè)銀行中資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年8家上升到53家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重由2003年初的0.6%上升到75%；主要商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金抵補(bǔ)率達(dá)到32.6％，較2004年提高了12.4個(gè)百分點(diǎn)；貸款損失準(zhǔn)備金抵補(bǔ)率超過(guò)90%的銀行達(dá)9家，其中提足準(zhǔn)備金的銀行有7家，分別比2003年增加3家和4家；主要商業(yè)銀行所有者權(quán)益為1.1萬(wàn)億元，較2004年增長(zhǎng)24.5%，首次超過(guò)貸款、資產(chǎn)和存款增長(zhǎng)率。 其次，有利于國(guó)資銀行開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)外資挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)呈現(xiàn)出逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)，在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面取得了較大進(jìn)展。 其次，從2006年12月開(kāi)始，外資銀行將被允許在中國(guó)的任何城市經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，為他們存貸款、理財(cái)，成為中國(guó)居民享受銀行服務(wù)的又一新選擇。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你去國(guó)有銀行辦理10萬(wàn)元的業(yè)務(wù)，你要和辦理三四百元業(yè)務(wù)的人一起排長(zhǎng)隊(duì)，這是很多客戶(hù)的切身體會(huì)。而外資銀行則根據(jù)客戶(hù)所辦業(yè)務(wù)金額的不同，設(shè)立不同的通道。荷蘭銀行推出的貴賓理財(cái)服務(wù)則直接把目標(biāo)鎖定在20％的客戶(hù)，即管理學(xué)界所熟知的“80/20”原理—即80%的價(jià)值是來(lái)自20%的客戶(hù)。雖然一部分中資銀行也推出了針對(duì)高端客戶(hù)的產(chǎn)品，但是在宣傳力度、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品結(jié)合的針對(duì)性上還不是很強(qiáng)。另外，國(guó)際上一些較好銀行金融產(chǎn)品、結(jié)算工具、理財(cái)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入份額高達(dá)50%以上，而我國(guó)商業(yè)銀行的贏(yíng)利模式一直是依靠發(fā)放貸款資產(chǎn)為主，中間業(yè)務(wù)收入平均不到10%，改變以貸款為主的贏(yíng)利模式，迅速擴(kuò)大服務(wù)、產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)范圍和領(lǐng)域，與國(guó)際銀行業(yè)贏(yíng)利模式迅速接軌是一個(gè)必然趨勢(shì)。對(duì)于新興的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)挑戰(zhàn)充滿(mǎn)了強(qiáng)烈的刺激，只有不斷創(chuàng)新才能追趕和超越，不能一直跟在別人后面走，不創(chuàng)新就要被兼并收購(gòu)，創(chuàng)新已經(jīng)是中國(guó)銀行業(yè)是非做不可的事情。 第三，有利于國(guó)資銀行提高服務(wù)質(zhì)量。與國(guó)資銀行相比，外資銀行的較大優(yōu)勢(shì)在于，他們對(duì)服務(wù)更為注重。目前，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)在服務(wù)上下了很大的功夫，比如招商銀行，是國(guó)內(nèi)最早提出“五星級(jí)”服務(wù)的銀行，從現(xiàn)在發(fā)展來(lái)看，的確贏(yíng)得了不少的客戶(hù)，有目共睹。老百姓最常去的銀行是自己認(rèn)為服務(wù)最好的銀行，而并不是實(shí)力最強(qiáng)的銀行。但我們也可以看到，老牌的國(guó)有銀行服務(wù)還是不太盡如人意，服務(wù)人員辦事拖沓，效率不高。我們經(jīng)?？梢钥匆?jiàn)這樣的場(chǎng)景，好多人排著長(zhǎng)隊(duì)等待取存款，卻只有一兩個(gè)窗口在辦公，其他窗口沒(méi)有說(shuō)明任何原因的暫停服務(wù)；或者還沒(méi)有到下班時(shí)間，就忙著收拾東西，不予辦理業(yè)務(wù)等讓人看了心里不舒服的行為。從去年起，我國(guó)的商業(yè)銀行各種收費(fèi)就已經(jīng)與國(guó)際接軌了，銀行卡收費(fèi)、小額存款收費(fèi)、提前還貸收費(fèi)、跨行交易收費(fèi)等等，但是商業(yè)銀行收費(fèi)必須建立在服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新上，服務(wù)還是原來(lái)的服務(wù)水平，產(chǎn)品還是傳統(tǒng)產(chǎn)品，就會(huì)使老百姓頗有微詞。 最后，加快了良性競(jìng)爭(zhēng)和打破壟斷。從規(guī)模上講，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有能與四大國(guó)有銀行抗衡的銀行，但外資銀行資本雄厚，它能夠刺激中資銀行業(yè)的緊迫感，促使其提高效率，提升競(jìng)爭(zhēng)力。競(jìng)爭(zhēng)即優(yōu)勝劣汰，能加快促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整合改革。 當(dāng)然，外資銀行的大舉進(jìn)入也會(huì)帶來(lái)一些弊端。毋庸置疑，引進(jìn)外資對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)金融企業(yè)活力并逐步向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變，具有積極作用。但是在銀行改革的引資過(guò)程中，的確也出現(xiàn)了許多與我們引資初衷和意圖相悖的情況。 溫總理在今年3月14日的中外記者招待會(huì)上強(qiáng)調(diào)，在銀行改革的過(guò)程中，要堅(jiān)持兩條原則：第一，就是國(guó)家絕對(duì)控股，從而保持對(duì)經(jīng)濟(jì)命脈的控制權(quán)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，加強(qiáng)對(duì)改革全過(guò)程的管理，完善內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管體系，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。這給中國(guó)金融業(yè)的改革吃了一顆定心丸，也是對(duì)目前一些過(guò)激說(shuō)法的有力回?fù)簟? 雖然，中國(guó)經(jīng)濟(jì)只有融入到世界舞臺(tái)中才能舞的更精彩，可是對(duì)于體制落后，身負(fù)歷史頑疾的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，怎樣去應(yīng)對(duì)還是一個(gè)難題。我們既要繼續(xù)推進(jìn)改革，同時(shí)應(yīng)該注意避免損失。國(guó)資銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的入侵呢？ 第一，與狼共舞，只有自己也成為狼才有資格跟洋狼共舞，如果是雞的話(huà)就變成了盤(pán)中餐?，F(xiàn)在全世界各行各業(yè)都進(jìn)入了收購(gòu)兼并時(shí)代，最后剩下的是寡頭壟斷。像汽車(chē)行業(yè)，全世界只剩下九家；快遞行業(yè)，全世界剩下四家；飛機(jī)行業(yè)剩下兩家；今后銀行業(yè)也會(huì)經(jīng)過(guò)這個(gè)過(guò)程。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，中資銀行可能會(huì)發(fā)展成為三種趨勢(shì)。第一類(lèi)，就是跟國(guó)外銀行共舞，共享榮華富貴，甚至躋身國(guó)際市場(chǎng)，成為中國(guó)銀行業(yè)的龍頭；第二類(lèi)，規(guī)模不大，但在一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)里面屬一屬二，有自己的特色，可以立于不敗之地。第三類(lèi)，由于種種原因被收購(gòu)兼并以至于不復(fù)存在。 第二，加快國(guó)有銀行的股份制改造進(jìn)程，提升銀行資本金，讓銀行本身提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。外資銀行“入侵”后，面臨實(shí)力雄厚的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)力明顯薄弱，若國(guó)資銀行繼續(xù)維持國(guó)有獨(dú)資形式，其資本充足率不僅得不到提高，甚至將會(huì)進(jìn)一步下降。解決國(guó)有銀行資本金不足問(wèn)題有三條途徑，一是由財(cái)政繼續(xù)注資，但近期來(lái)看可能性不大；二是通過(guò)商業(yè)銀行發(fā)行債券的方式，但受巴塞爾協(xié)議有關(guān)條文的限制不可能隨意發(fā)行；看來(lái)只有實(shí)施國(guó)有銀行的股份制改造、實(shí)行產(chǎn)權(quán)多元化，才能從根本上解決資本金不足問(wèn)題。另外，產(chǎn)權(quán)多元化之后，外部監(jiān)督的加強(qiáng)，現(xiàn)行的各項(xiàng)管理制度才能發(fā)揮效益。 第三，找到好的戰(zhàn)略性的合作伙伴，到海外去上市，我們既要請(qǐng)進(jìn)來(lái)，也要走出去。近兩年來(lái)，建行和交行相繼在海外上市、中行也已經(jīng)向香港聯(lián)交所遞交了上市申請(qǐng)，即將在海外上市。中國(guó)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為華爾街在亞洲的重要爭(zhēng)奪點(diǎn)。中行和建行的主要戰(zhàn)略投資者已分別基本鎖定為美國(guó)銀行與花旗集團(tuán)，海外上市將有助于提升中國(guó)銀行的品牌知名度，為其今后吸引更多的國(guó)際性投資作好準(zhǔn)備。那些有意投資中國(guó)國(guó)有銀行的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)都有強(qiáng)大的研究能力，他們對(duì)國(guó)有銀行的問(wèn)題了解得相當(dāng)清楚，要全面考慮銀行賬面、資產(chǎn)、管理層和發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r，關(guān)鍵要看是否有回報(bào)空間。 第四，重視人才，成也簫何，敗也簫何?？梢哉f(shuō)一流人才決定一流銀行，末流人才決定末流銀行。外資進(jìn)入中資銀行以后，國(guó)內(nèi)金融業(yè)在人才、技術(shù)和管理方面可能遇到的來(lái)自外國(guó)同行的挑戰(zhàn)，中資銀行必須要強(qiáng)化金融競(jìng)爭(zhēng)就是人才競(jìng)爭(zhēng)的思想，培養(yǎng)人才、重用人才，將人才放在可以充分發(fā)揮作用的崗位上，力求聚集一大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。對(duì)人才短缺、流失等問(wèn)題，我國(guó)的銀行應(yīng)有強(qiáng)烈的危機(jī)感，一方面要重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，廣泛吸納和培養(yǎng)中、高級(jí)管理人才，另一方面要建立科學(xué)、合理、高效、體現(xiàn)優(yōu)勝劣汰法則的用人機(jī)制，提拔和任用有真才實(shí)學(xué)的員工，激勵(lì)人才脫穎而出，并吸引和留住優(yōu)秀人才。（來(lái)源：審計(jì)署網(wǎng)站）