今年上半年,浙江小企業(yè)貸款增速較去年出現(xiàn)了大幅度的回落。浙江銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示,上半年浙江小企業(yè)貸款余額較年初增加196.09億元,增長7.2%。而2007年全年小企業(yè)貸款余額增加了580.42億元,增速為24.4%。
此前,浙江銀監(jiān)局曾組織了4個專題調(diào)研小組,分赴全省各市地調(diào)研,深入調(diào)查了解在從緊貨幣政策形勢下全省民營小企業(yè)經(jīng)營及融資面臨的新情況、新問題。
調(diào)研結(jié)果顯示,在資金總體趨緊情況下,不同的小企業(yè),因其規(guī)模、盈利能力、所在行業(yè)特點等方面的不同,受宏觀調(diào)控的影響不同,融資能力強弱分化明顯。
三類企業(yè)資金趨緊
浙江銀監(jiān)局的問卷調(diào)研顯示,在信貸緊縮條件下,認為貸款未受到壓縮的企業(yè),88%屬于銷售額在500萬元以上的,認為貸款有所增加的100%屬于銷售額500萬以上的企業(yè)。
浙江銀監(jiān)局一位負責人據(jù)此認為,規(guī)模相對較大、經(jīng)營績效較好、盈利能力較強、成長性好、主業(yè)突出的小企業(yè)仍受銀行青睞,融資相對較易。
但另一組數(shù)據(jù)顯示,今年上半年銀行新增小企業(yè)授信戶數(shù)和增速下降尤為厲害,幾乎只是去年1/10。上半年浙江銀行業(yè)機構對小企業(yè)授信戶數(shù)較年初增加7684戶,僅增長2%。而2007年,浙江全省銀行機構對小企業(yè)授信戶數(shù)較年初增加74024戶,增長24.6%。
當?shù)匾晃汇y行業(yè)人士表示,由于原材料上漲,小企業(yè)對周轉(zhuǎn)資金的需求明顯增加,因此出現(xiàn)了貸款額度增速較快而貸款戶數(shù)增加較慢的現(xiàn)象。另一原因是,銀行在宏觀向緊的情況下拓展新的小企業(yè)客戶時更加謹慎,而重點支持已有貸款的老客戶。
某大行臺州分行提供的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,小企業(yè)貸款五級分類不良貸款率為0.46%,較去年年底的小企業(yè)貸款0.1%的不良率有明顯上升。不良率上升使得這家銀行今年發(fā)放小企業(yè)貸款更為謹慎,今年7月底小企業(yè)貸款余額較年初出現(xiàn)了一定程度的下降。
事實上,浙江不少銀行都反映今年小企業(yè)貸款不良率有所上升。而浙江銀監(jiān)局的調(diào)研顯示,有三類小企業(yè),在宏觀調(diào)控下,資金明顯趨緊,風險加大。
首先是規(guī)模較小、自身積累不足、缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)的初創(chuàng)型(設立一年以內(nèi))企業(yè)。這類企業(yè)數(shù)量最多,在整個小企業(yè)總數(shù)中所占比重也較大。
由于小企業(yè)在初創(chuàng)時期需要的主要是資本性融資,而目前金融機構對小企業(yè)的貸款多為短期貸款,加上這類企業(yè)的自身素質(zhì)較弱,難以達到銀行貸款所應具備的一些基本條件(如落實抵押擔保等),融資相當困難,在宏觀調(diào)控的背景下尤顯資金緊張。
第二類是正處于快速擴張期的企業(yè),這類企業(yè)投資需求旺盛,且往往超越自身實力發(fā)展,資產(chǎn)負債率偏高。在總體信貸趨緊的情況下,金融機構從控制風險出發(fā),傾向于信貸退出而導致此類企業(yè)資金緊張。如農(nóng)行金華分行一鋼鐵壓延客戶,2007年新上馬一條生產(chǎn)線,原有流動資金用于購買土地、廠房。由于原材料上漲,其流動資金需多增加3000萬元才能維持原有的生產(chǎn)規(guī)模。在當前融資困難情況下,該項目因資金一時難以到位而一再拖延。
第三則是不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、節(jié)能減排不達標等宏觀調(diào)控限制發(fā)展的行業(yè)。如紹興的小紡織、小印染企業(yè),各銀行機構對該類企業(yè)的新增貸款均實現(xiàn)剛性控制。工行紹興分行今年將印染企業(yè)納入紡織行業(yè)授信,并要求借款企業(yè)前三年利潤在1000萬元以上;對抵押貸款利率一般上浮20%以上,并準備逐步退出小企業(yè)設備貸款。
額度傾斜
在央行調(diào)整了信貸額度以后,浙江本地小企業(yè)貸款做得好的銀行獲得了傾斜。
稠州商業(yè)銀行董秘陳向紅稱,稠州商業(yè)銀行此次新增的貸款額度為10億元。7月底稠州商業(yè)銀行的貸款余額約80億元,較年初增加貸款約18億元,此次新增額度遠遠超過了城商行10%的標準。
稠州商業(yè)銀行是一家以小企業(yè)貸款為特色的城商行。截至今年6月末,稠州商業(yè)銀行小企業(yè)有貸戶5559戶,貸款余額42.81億元,比年初增加6.47億元,分別占貸款戶數(shù)的84.57%和貸款總額的56.89%,戶均貸款余額在77萬元左右,貸款余額在100萬元以下的有5009戶,占小企業(yè)貸款客戶數(shù)的90%以上,小企業(yè)貸款以一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款為主,其中6個月以內(nèi)短期流動資金貸款逾九成。
在今年小企業(yè)形勢特別緊張的情況下,稠州商業(yè)銀行反而加大了對小企業(yè)的支持力度。朱發(fā)啟在義烏XR小商品有兩個商位,經(jīng)營各類小電子產(chǎn)品。同時他在義烏郊區(qū)還有工廠生產(chǎn)產(chǎn)品,這是義烏小商品市場典型的“前店后廠”式的經(jīng)營模式。他的產(chǎn)品主要銷往西班牙、意大利等歐洲國家,銷售額每年在1000萬左右。
朱發(fā)啟說,“原材料漲價很厲害,我現(xiàn)在幾乎沒有利潤了!”雖然生意的利潤受到了嚴重擠壓,但在今年6月份,他還是以商位作為抵押,從稠州商業(yè)銀行獲得了260萬元的貸款額度。
陳向紅表示,雖然這家企業(yè)現(xiàn)在不能盈利,但經(jīng)過前幾年的發(fā)展已經(jīng)有了積累,困難時期能夠維持經(jīng)營。只等宏觀經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn),這家企業(yè)仍然能繼續(xù)盈利,因此銀行選擇了支持他渡過難關。
稠州商業(yè)銀行行長朱柏峰介紹,今年稠州商業(yè)銀行新增貸款中有70%是投向小企業(yè)。浙江的大銀行單筆在500萬元以下的貸款余額增長5%,而稠州商業(yè)銀行增長了60%。
不僅僅是本地的法人銀行,大行也有意識地將貸款額度向浙江分行的傾斜。
在央行調(diào)高建行貸款額度5%以后,建總行在浙江分行原有300多億元的基礎上,又增加了40億元的貸款額度。建行浙江分行公司業(yè)務部總經(jīng)理王葉毅表示,總行調(diào)配了全行新增信貸規(guī)模將近1/4給浙江省分行,主要用于扶持中小企業(yè)。
對于大行新增額度向浙江分行傾斜,建行浙江分行行長余靜波表示,這主要是因為浙江小企業(yè)環(huán)境好, “在其他一些地方,可能放一筆死一筆”。
建行浙江分行也是建行系統(tǒng)小企業(yè)貸款做得最好的分行。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,建行浙江分行中小企業(yè)貸款余額為959億元,占全部貸款的34.2%,中小企業(yè)不良貸款率控制在1.99%。
在今年貸款規(guī)模特別緊張的情況下,浙江建行小企業(yè)貸款增速仍高于公司類貸款。余靜波介紹,建行浙江分行今年上半年對公貸款增速為9.2%,而中小企業(yè)貸款增幅則為9.5%,其中小企業(yè)貸款增幅更是達到了16.8%。
王葉毅說,“各家銀行浙江分行(新增貸款額度)的比例都比較大,有的達到了20%~30%?!?nbsp;
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