銀監(jiān)會擬議銀行撥備新規(guī) 加大貸款風險控制力度

從一股份制銀行獲悉，目前銀監(jiān)會正與商業(yè)銀行商討按照貸款總額計提減值準備的可行性方案，初步商議大型銀行的撥備/總貸款的比率要達到2.5%，股份制銀行要求達到2.4%。

分析人士指出，如果這一方案確能出臺，無疑會進一步加大對貸款的風險控制力度，尤其是加強對中長期可能出現(xiàn)的不良貸款的防范。但是也有聲音認為，這一方案可能會嚴重影響銀行的放貸意愿，而多提撥備也會影響銀行的盈利能力。

光大銀行宏觀策略分析師盛宏清認為，方案一方面將限制銀行的放貸規(guī)模，緩解存貸比超標的情況。另一方面，撥備新規(guī)可以覆蓋正常類貸款向風險貸款的“遷徙”。

目前，銀行一般采用撥備覆蓋率的指標來衡量對不良貸款的風險防備，銀監(jiān)會要求這一比率為150%。而當前銀行業(yè)的撥備覆蓋率普遍較高，截至7月末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率已經(jīng)超過188%。

但是業(yè)內(nèi)普遍認為，撥備覆蓋率大多覆蓋的是已經(jīng)暴露的風險，而其近年來大幅提高得益于不良貸款和不良率的“雙降”，并不能反映未來可能出現(xiàn)的不良貸款。因此，監(jiān)管機構討論采用新的監(jiān)管標準是有必要的。

不過，中金公司發(fā)布報告指出，銀監(jiān)會正在商討的撥備/總貸款指標也存在缺陷，因為其忽視了銀行資產(chǎn)質量的差異。而撥備充足率是更為合適的衡量真實撥備情況的指標。截至今年6月末，國有銀行、股份制銀行和城商行的撥備充足率分別達到146.4%、125.3%和125.9%。

從目前的情況來看，撥備/總貸款指標對主要商業(yè)銀行和上市銀行來說壓力并不大，但對中小銀行壓力較大。根據(jù)中金報告，截至上半年末，商業(yè)銀行整體和上市銀行整體的撥備/總貸款為2.42%和2.33%。分機構看，國有銀行、股份制銀行和城商行的撥備/總貸款分別為2.50%、1.74%和1.85%。

四大行8月人民幣貸款新增2188億元

最新同業(yè)交換數(shù)據(jù)顯示，8月四大行新增人民幣貸款2188億元，較上月略有回落，但高于去年同期全部新增貸款。符合貨幣和監(jiān)管當局的均衡投放預期。

今年7月，四大行新增人民幣貸款2430億，其中工、農(nóng)、中、建四大行當月投放額依次為：730億元、630億元、590億元、480億元。

而去年同期，四大行全部新增貸款受票據(jù)貼現(xiàn)因素的影響，僅為1658億元。不過如果僅就非貼現(xiàn)貸款而言，2009年7月四大行的新增人民幣貸款則高于今年同期，達到2725億元。

與去年同期相比，今年在節(jié)奏調控和更為注重增長質量的思路引導下，各家銀行通過票據(jù)貼現(xiàn)來調劑規(guī)模的做法大為收斂。同期票據(jù)貼現(xiàn)的增長相對有限，所以最終的貸款投放大都進入了實體經(jīng)濟。

此前，各界比較關注信貸理財類產(chǎn)品進表的影響，但有銀行家直言，由于有關部門給予了兩年的過渡期，而信貸類理財產(chǎn)品的期限通常不會很長，只要銀行不繼續(xù)大量發(fā)行新的產(chǎn)品，那么到最終需要進表之時，多數(shù)產(chǎn)品已經(jīng)到期，所以對銀行資產(chǎn)負債表的影響比較有限。而目前的新增信貸的統(tǒng)計中，亦未將其包含其中。

上月全部新增貸款5328億元，四大行占比約為46%，大型商業(yè)銀行紛紛在節(jié)奏調控和資本金約束下，增長趨于平穩(wěn)的態(tài)勢，一些城商行呈現(xiàn)出階段性增長活力。這一趨勢能持續(xù)多久尚不得而知，但對整體投放格局的沖擊不大。ll003